团体意外伤害保险

基本概念

团体意外伤害保险，即团体意外保险，是一种以团体方式投保的人身意外保险形式，而其保险责任、给付方式则与个人意外伤害保险相同[1]。

现代企业发展的步伐飞速前进，在大型的新型企业中，各个部位环节莫不是人在发挥作用。单独的个体运作构建了庞大的企业发展和扩张。在人性化，归属感，以人为本这类关键词成为社会人文环境大方向的今天，企业如何更好的留住员工的心，增强企业凝聚力和员工的归属感，成为一个领导者必须思考的课题。

团体意外伤害保险不单单是一项简单的员工福利，也是公司和员工之间的平衡手段。当员工不幸发生意外伤害时，尤其是发生了人身伤害事故时，让团体意外保险为公司转嫁风险，为员工提供安全保障，以达到双方平衡目的。

保险费率

团体意外伤害保险都有固定的费率，客户可以选择每人保多少，然后乘以费率 ，再乘以被保险人数量 。员工的团体意外险缴费比率跟员工的职业类别，投保人数和保额有关，一般来讲，1至3类职业的，交费费率都不高，（100元左右，就有十万左右的意外，一万的医疗）当然公司投保的员工越多保险公司给的优惠就越多。

保险条款

　　第一条 保险合同的构成

　　本保险合同（以下简称“本合同”）由以下文件构成，各文件之间相互解释、相互补充，如有冲突，以如下序号在前的文件中的约定或解释为准：

　　（一） 附贴批单、批注及其他有关书面协议；

　　（二） 保险单、保险凭证及人员清单；

　　（三） 保险条款；

　　（四） 投保单等与本合同有关的投保文件、合法有效申明。

　　第二条 投保条件

　　一、投保人：凡合法机关、团体、企事业单位，均可作为投保人为其正式在职人员（不包括临时工、短期工）或团体会员（以购买保险而组织的团体除外）向保险人投保本保险，被保险人人数应占其单位在职人员人数或团体会员人数的75%以上且不少于10人。投保时必须经被保险人同意。

　　二、被保险人：凡年满18周岁至60周岁（含18周岁及60周岁），身体健康、能正常学习、工作或劳动的投保单位在职、在编人员或团体会员，均可以作为本保险的被保险人，但必须在投保人投保时提供的人员清单之列。

　　第三条 保险责任

　　在本合同保险责任有效期间内，保险人承担下列保险责任：

　　一、意外身故保险金

　　被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内身故的，保险人按保险单中列明的保险金额给付身故保险金，对该被保险人的保险责任终止。

　　二、意外伤残保险金

　　被保险人因遭受意外伤害事故，并自事故发生之日起一百八十日内造成本合同所附“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度之一者，保险人按表中所列给付比例乘以保险单中列明的保险金额给付伤残保险金。如治疗仍未结束的，按自事故发生之日起第一百八十日的身体情况进行伤残鉴定，并据此给付伤残保险金。

　　被保险人因同一意外伤害事故造成“残疾程度与给付比例表”所列残疾程度两项以上者，保险人给付各该项伤残保险金之和。但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付一项伤残保险金；若残疾项目所属残疾等级不同时，给付较严重项目的伤残保险金。

　　该次意外伤害事故导致的残疾合并前次残疾可领较严重项目伤残保险金者，按较严重项目标准给付，但前次已给付的伤残保险金（投保前已患或因责任免除事项所致“残疾程度与给付比例表”所列的残疾视为已给付伤残保险金）应予以扣除。

　　同一被保险人的身故及伤残保险金累计给付以该被保险人在该项保险下的保险金额为限。

　　第四条 责任免除

　　因下列情形之一，造成被保险人身故或伤残的，保险人不负给付保险金责任：

　　一、 投保人、受益人故意杀害、伤害被保险人；

　　二、 被保险人犯罪或拒捕、自杀或故意自伤；

　　三、 被保险人殴斗、醉酒、服用、吸食或注射毒品；

　　四、 被保险人酒后驾驶、无有效驾驶证照驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动交通工具；

　　五、 非法搭乘交通工具或搭乘未经当地相关政府部门登记许可的交通工具；

　　六、 因受酒精、毒品、管制药品的影响；

　　七、 被保险人流产、分娩；

　　八、 被保险人因精神错乱或失常而导致的意外；

　　九、 被保险人未遵医嘱，私自服用、涂用、注射药物；

　　十、 被保险人患艾滋病（AIDS）或感染艾滋病病毒（HIV呈阳性）期间；

　　十一、 被保险人受细菌、病毒或寄生虫感染，或被保险人中暑；

　　十二、 被保险人从事潜水、跳伞、滑翔、攀岩、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动或活动；

　　十三、 被保险人因检查、麻醉、手术治疗（含整容手术）、药物治疗等导致的事故；

　　十四、 被保险人因意外事故、自然灾害以外的原因失踪而被法院宣布死亡的；

　　十五、 航空或飞行活动，包括身为飞行驾驶员或空勤人员，但以缴费乘客身份乘坐客运民航班机的除外；

　　十六、 战争、军事行动、恐怖活动、暴乱或武装叛乱；

　　十七、 核爆炸、核辐射或核污染。

　　发生上述情形，被保险人身故的，保险人对该被保险人保险责任终止，并扣除手续费后退还该被保险人的未满期保费。

投保事项

投保团体意外伤害保险，除一般应保管好保险合同、履行好如实告知义务、索赔注意单证齐全等各种保险常规知识外，还需要注意以下几个点[5]：

一是投保团意险前后应采用适当方式向员工明确宣示。经常听见有人说，人死了，残废了，钱还有什么用？但在实际生活中，发生人死亡、伤残的意外事故后，解决问题的焦点恰恰集中在钱赔多少的事情上。因此明确进行这是增进职工福利的宣示，是必要和合适的，体现了管理层对员工的关怀和爱护。

二是需提供投保员工人数、职业或工种、保额需求或费用预算等信息；需填写投保书、提供员工清单、通过现金或支票缴费；

三是投保后被保险员工人数或工种发生变化，应于10日内书面通知保险公司，对相关事项进行合同批改处理，避免因工作疏忽，造成不必要的理赔纠纷。

四是要明确指定受益人。主要是身故保险金受益人。没有指定受益人，该保险金按法定继承程序分割。明确指定受益人，可以减事后处理的精力。投保后，要求变更受益人，应及时书面告知保险公司。